Pret par palier : comment ça marche ?

[Invité]

Bonsoir,

Je désire emprunter une somme de 75000 euros pour un crédit immo. Une
banque me propose le montage suivant :
on fixe une mensualité constante sur toute la durée (env 500 euros/mois
sur 15 ans) et on cumule deux prêts 10 ans et 15 ans. Je crois que ça
s'appelle un prêt par palier (mais pas sûr).
Quelqu'un pourrait-il me dire comment ça fonctionne pratiquement.
Quels sont les avantages et inconvénients par rapport à un prêt à taux
fixe sur 15 ans ? (le banquier m'a dit que dans ce cas il serait obligé
d'appliquer un taux plus élevé). Ce montage n'a-t-il pas pour effet
d'augmenter les intérêts ?
Merci par avances pour vos lumières.

Mescalito

[Invité]

Re: Pret par palier : comment ça marche ?

Slt,
De "Mescalito"

Bonsoir,

Je désire emprunter une somme de 75000 euros pour un crédit immo. Une
banque me propose le montage suivant :
on fixe une mensualité constante sur toute la durée (env 500 euros/mois
sur 15 ans) et on cumule deux prêts 10 ans et 15 ans. Je crois que ça
s'appelle un prêt par palier (mais pas sûr).
Quelqu'un pourrait-il me dire comment ça fonctionne pratiquement.
Quels sont les avantages et inconvénients par rapport à un prêt à taux
fixe sur 15 ans ? (le banquier m'a dit que dans ce cas il serait obligé
d'appliquer un taux plus élevé). Ce montage n'a-t-il pas pour effet
d'augmenter les intérêts ?
Merci par avances pour vos lumières.

Je vais te paraître abrupte mais tu as un ordinateur, et vraisemblablement
un tableur
avec des fonctions financières.

Qu'est-ce qui t'empêche, avec les données de ton banquier, de faire des
simulations ???

Je suis surpris que pour des problèmes d'argent tu ne sois pas plus motivé
dans tes investigations.

--
A+
Papy Bernard (RTCien malgré lui)

[Invité]

Re: Pret par palier : comment ça marche ?

Si je n'étais pas motivé, je ne poserais pas la question.

Ensuite pour faire une simulation, il faut savoir en quoi ça consiste.
Or je veux juste savoir ce que recouvre exactement le prêt par parlier
et quels sont ses avantages/inconvénients par rapport à un pret normal à
taux fixe sur une même durée.-

Si ce genre de questions te fatigue, le mieux est d'ignorer plutôt que
de répondre à côté de la plaque.

Bonne nuit.

[Invité]

Re: Pret par palier : comment ça marche ?

Quelqu'un pourrait-il me dire comment ça fonctionne pratiquement.
Quels sont les avantages et inconvénients par rapport à un prêt à taux
fixe sur 15 ans ? (le banquier m'a dit que dans ce cas il serait obligé
d'appliquer un taux plus élevé). Ce montage n'a-t-il pas pour effet
d'augmenter les intérêts ?

Tu trouveras sans doute des explications ici :
http://www.meilleurtaux.com/savoir/guide/gintro.shtml

A mon avis, l'avantage du prêt par palier est que tu bénéficiés d'un
taux plus bas que celui d'un taux fixe, mais tu perds la possibilité de
moduler tes mensualités.

--
Florence Henry
florence point henry arobasse obspm point fr

[Invité]

Re: Pret par palier : comment ça marche ?

bonjour,

deux prêts distincts entraineraient des remboursements comme ceci :

pret A mensualité mA pendant 10 ans
pret B mensualité mB pendant 15ans

donc pendant 10 ans tu rembourses mA+mB puis pendant 5 ans seulement mB

peut-être que mA+mB est supérieur à ta capacité de remboursement.

la formule va consister à calculer un montant de mensualité mC unique sur 15
ans telle que :

mC = mA + mBprime mais < mA+mB

donc pendant 10 ans la mensualité de B est mBprime (<mB) puis pendant 5
ans mC (>mB).
les remboursements de B sont donc présentés sur 2 paliers.

inconvénient : forcément, comme il y a report de remboursement, le coût
global est supérieur.

mais

avantages :
1/ peut permettre d'être en dessous de la capacité d'endettement.
2/ la première formule verrait donc dans 10 ans une diminution importante
des mensualités(disparition de mA). Or, en général :
a. les revenus progressent avec le temps, donc la capacité de
remboursement également.
b. l'inflation, aussi faible soit-elle diminue le cout relatif d'une
mensualité constante.
la seconde formule permet donc de diminuer la charge des années en principe
les plus difficiles.

voilà, mais je ne suis pas un pro.

cordialement,

hv

[Invité]

Re: Pret par palier : comment ça marche ?

Slt,

De "Mescalito"

Si je n'étais pas motivé, je ne poserais pas la question.

Ensuite pour faire une simulation, il faut savoir en quoi ça consiste.
Or je veux juste savoir ce que recouvre exactement le prêt par parlier
et quels sont ses avantages/inconvénients par rapport à un pret normal à
taux fixe sur une même durée.-

Et ton banquier n'est-il pa sle mieux placé pour te répondre ????


--
A+
Papy Bernard (RTCien malgré lui)

[Invité]

Re: Pret par palier : comment ça marche ?

petite précision :

si j'ai bien compris, paliers ou non est a priori indépendant de
fixe/révisable.

le taux est fixe, les paliers jouent sur les mensualités.

cordialemnt

hv

[Invité]

Re: Pret par palier : comment ça marche ?

"Florence HENRY" <raslebol@duspam.fr> a écrit dans le message de
news:1gvpyr6.3bdhs1uu0vvoN%raslebol@duspam.fr...

Merci Florence et Frédéric.
Je comprend mieux. J'ai trouvé aussi entretemps un pdf de l'Adil qui
donne des exemples du fonctionnement (voir bas de la page
http://www.guideducredit.com/HTMcorp.../pretlisse.htm
pour ceux que ça intéresse) et qui confirme ce que vous me dites.

Ce qui me surprend dans la proposition du banquier, c'est que je
n'utilise pas de prêt complémentaire, mais c'est un seul prêt qui est
divisé artificiellement en deux parties (10 ans et 15 ans). Dans ce cas
j'ai en effet une mensualité constante sur 15 ans et le taux est 3.65 %
(en global sur les 15 ans).
En revanche, si je prend un prêt simple à taux fixe sur 15 ans (donc
toujours avec des mensualités constantes !) auprès du même banquier, le
taux proposé est plus important.

Grâce à ces explications, je vais pouvoir maintenant procéder aux
simulations sur tableur pour comparer (sans rancune Papy Bernard ;-) ).

Mescalito

[Invité]

Re: Pret par palier : comment ça marche ?

Ce qui me surprend dans la proposition du banquier, c'est que je
n'utilise pas de prêt complémentaire, mais c'est un seul prêt qui est
divisé artificiellement en deux parties (10 ans et 15 ans). Dans ce cas
j'ai en effet une mensualité constante sur 15 ans et le taux est 3.65 %
(en global sur les 15 ans).

Attention aux contraintes sur les remboursements anticipés. Lorsque
j'avais comparé différents prêts immobilier, une banque m'avait
effectivement fait une proposition sur un pret de ce type (mais sur 3
paliers, 5, 10 et 15 ans) mais le pret spécifiait que les remboursements
anticipés se faisait sur le pret de plus courte durée (alors qu'il est
financierement plus interessant de le faire sur le pret de plus longue
durée).

François

[Invité]

Re: Pret par palier : comment ça marche ?

Merci pour la précision.

Mescalito